中小微企业是我国经济的重要组成部分，对促进经济增长、增加就业岗位、推动产业升级发挥着至关重要的作用。截至目前，沈阳市共有中小微企业近90万户，占全市经营主体的90%以上，经济贡献度、税收贡献度占比均接近50%。
　　但长期以来，中小微企业的贷款获得率较低，与经济贡献率不匹配。中小微企业普遍存在规模小、信用低、抵押物少、信息不对称程度高等短板因素，特别是疫情冲击下融资风险增加，尽管人民银行已经向商业银行体系释放了充足的流动性，但是“宽货币紧信用”的矛盾依然存在。一些银行仍然将资金主要用在一些大型企业客户身上，对中小微企业的贷款还较为谨慎。
　　沈阳市财政局局长邱立全表示，受传统信贷模式的影响，银行贷款以抵押担保贷款为主，虽然融资担保机构对企业进行担保增信，但低风险偏好遏制了银行对中小微企业的贷款，银行对中小企业“不愿贷、不敢贷”思维不减，存在“惜贷”“惧贷”问题。
　　“我们对中小微企业的专利、商标、知识产权等轻资产的质押也进行过尝试，但更多的贷款还是倾向于企业主个人。”盛京银行普惠业务部负责人盛睿说，银行在对企业进行信用贷款时重点关注企业盈利能力、市场前景和还款能力等，如果不能全面准确获得企业的信用信息，企业又缺乏有效的增信手段，那就会对信用贷款持审慎态度。
　　虽然沈阳市出台了包括鼓励银行增加企业授信额度、降低企业融资利率等一系列政策措施支持企业融资，但是融资难、融资贵问题仍是中小微企业发展的“拦路虎”，未得到根本缓解。
　　“除了银行贷款，也知道还有风投、上市等直接融资手段，但是这些对于企业要求高、时限长。像我们这种小微企业的资金需求主要是短期流动资金，量小但时间紧，前期多是靠自有资金支撑。”沈阳星雯科技有限公司法定代表人田勇说。
　　与此同时，同大型企业相比，中小微企业由于风险较高，不仅缺少优惠利率，还要额外支付抵押物评估费、质押品登记费、财务报告审计费、担保费、中介服务费等费用，平均融资成本偏高。而银行之外的其他更易于获得的融资渠道包括小贷公司、网贷等，贷款成本是银行的3倍至4倍。
　　为破解中小微企业融资难融资贵问题，2021年以来，沈阳市财政局联合相关部门和地区探索建立“政银担企”四方风险共担的“园区集合贷”模式，以企业聚集园区（产业链、服务平台、联盟等）为组织单元，实行集合授信、无抵押担保（大型企业除外）、四方风险共担、企业即申即贷的服务模式，逾期未偿还风险由银行、区政府（管委会、服务平台）、担保公司分别承担20%、10%、70%，沈阳市财政局还对担保费予以补贴。
　　“单户贷款担保金额500万元及以下免收担保费，500万元以上的只收取1%的担保费。对符合本市创业担保贷款贴息政策的小微企业，前两年对贷款利率予以100%、50%贴息，合作银行按照普惠金融政策适当下浮贷款利率至4%以下。”邱立全说。
　　借助“园区集合贷”产品，2021年沈阳蓝天智慧燃气供热有限公司获得成立以来的首笔贷款500万元，有力支持企业经营发展。“以前因为没有抵押物，一直没法从银行贷款。有了‘园区集合贷’，整个园区集合授信，抵押物也不需要了，贷款获批还特别快，企业发展势头迅猛，获评了当年度辽宁省‘专精特新’中小企业。”沈阳蓝天智慧燃气供热有限公司董事长范旭强说。
　　截至目前，“园区集合贷”由5家政府性融资担保机构和18家合作银行参与，全市73个产业园区均覆盖，累计走访对接企业4986余家，授信3269家，授信额度32.9亿元，企业平均45天即可取得贷款；直接减免企业评估费、咨询费等1635万元，为企业节省贷款利息3288万元，市财政兑现担保费补贴1076万元，对符合创业担保贷款政策的11户企业贴息243万元，累计为企业节约融资成本6200余万元。
　　在“园区集合贷”的基础上，沈阳市财政局还统筹设立“科技集合贷”（科技金融服务平台）、“产业链集合贷”（产业链金融服务平台）等系列“集合贷”，不断拓展“集合贷”产品的渗透力、服务力和影响力。但在“园区集合贷”由试点园区向全市产业园区覆盖的过程中，一些堵点、难点问题也随之而来。
　　沈阳市财政局有关负责人表示，去年初国家担保基金提出2025年开始不再备案零担保费业务，而沈阳市为支持担保机构服务实体经济，明确担保机构对“集合贷”单户贷款担保金额500万元及以下免收担保费，这与国家担保基金要求存在矛盾，不利于业务开展。
　　另一方面，辽宁省普遍采用代偿率上限不超过3%作为衡量担保机构风险控制能力的考核指标，但政府性融资担保机构主要是服务于小微企业、“三农”，同时又增加了支持科技创新，这些都是银行类金融机构传统业务中风险较大、不良率较高的信贷领域，使得担保机构“敢担、愿担、善担”未得以充分发挥，无法提供足够的代偿金额履行担保责任。
　　沈阳市科技融资担保有限公司有关负责人建议，相关政府部门应充分考虑政府性担保机构经营的实际情况，参照部分政府性融资担保先进地区的做法，灵活调整代偿上限。
　　此外，沈阳市“集合贷”系列产品是一项普惠金融政策包，在办事时效、企业获得感等方面有较大的优势，但目前仍存在贷款额度低、担保时限短等情况。受访企业建议，应持续完善“集合贷”融资政策，将现有的贷款额度从1000万元以下提高至1500-2000万元，更大限度满足企业用款需求；同时将担保时限从目前的一年延长至两年，减少到期重新履行相关手续这一耗时环节，避免影响企业流动资金周转。
　　业内人士指出，仅靠一个“集合贷”并不能完全实现对中小微企业融资的全覆盖，在科技赋能金融的当下，应加强和完善中小微企业融资信用服务平台建设，并与现有征信体系做好衔接，拓宽企业融资渠道；相关金融机构也应加速创新更多金融产品，让更多中小企业跨越融资难关。
（文章来源：新华财经）